SMS-lån och snabblån

SMS-lån är små, korta krediter till hög ränta. Namnet kommer från tiden då ansökan gjordes med ett textmeddelande. I dag sker allt i en app eller på webben, men produkten är densamma: några tusen kronor, kort löptid och en kostnad som räknat per år är dramatiskt mycket högre än på ett vanligt lån.

Beloppen ligger typiskt mellan 1 000 och 5 000 kr, ibland upp till 25 000. Låneformen kallas också snabblån eller mikrolån.

Reglerna som gäller

Sedan 2018 omfattas den här typen av krediter av särskilda regler i konsumentkreditlagen. En kredit räknas som högkostnadskredit när den effektiva räntan är minst 30 procentenheter högre än referensräntan enligt räntelagen.

För en högkostnadskredit gäller fyra saker:

• Räntetak. Räntan får inte överstiga referensräntan plus 40 procentenheter.
• Kostnadstak. Ränta, avgifter och inkassokostnader får sammanlagt aldrig överstiga det lånade beloppet. Lånar du 5 000 kr kan skulden aldrig växa till mer än 10 000 kr, hur länge den än ligger obetald.
• Varningskrav. Marknadsföringen måste innehålla en tydlig upplysning om att det rör sig om en högkostnadskredit.
• Förlängningsförbud. Krediten får förlängas högst en gång, och bara om det sker utan extra kostnad.

Kostnadstaket är det som skyddar mest i praktiken. Det är också skälet till att en obetald snabbkredit inte kan växa okontrollerat på samma sätt som före 2018.

Ny konsumentkreditlag 20 november 2026

Konsumentkreditlagen (2010:1846) ersätts av en ny konsumentkreditlag (2026:1011) som träder i kraft den 20 november 2026. Den utvidgar konsumentskyddet till fler typer av krediter och betallösningar. Vi går igenom vad som ändras för små krediter i god tid innan lagen börjar gälla — fram till dess är det reglerna ovan som styr.

"Räntefritt första gången"

Ett vanligt erbjudande är att den första krediten är räntefri om den betalas tillbaka i tid. Det kan vara precis vad det ser ut som — men kontrollera tre saker:

• Finns avgifter i stället för ränta? Uppläggnings- och aviavgifter ingår i den effektiva räntan och kan göra ett "räntefritt" lån dyrt.
• Vad händer vid en dags försening? Hos vissa faller räntefriheten bort retroaktivt.
• Vad kostar nästa lån? Erbjudandet finns för att skaffa återkommande kunder.

Jämför alltid på effektiv ränta — den enda siffran som innehåller avgifterna.

När det ändå kan vara rimligt

Ett litet lån med kort löptid kan vara motiverat när alternativet är dyrare: en påminnelseavgift och ett inkassokrav på en obetald räkning, eller en övertrasserad checkkredit. Då är krediten en brygga över några veckor, och kostnaden i kronor kan bli lägre än alternativet trots den höga årsräntan.

Förutsättningen är att du vet exakt när pengarna kommer och att beloppet ryms i nästa månads ekonomi.

När det nästan aldrig är det

Behöver du låna för att täcka löpande utgifter — mat, hyra, räkningar — löser krediten ingenting. Den flyttar problemet en månad framåt och gör det något större.

Signalen att vara uppmärksam på är att ta ett nytt lån för att betala ett gammalt. Det är den punkt där skulder växer snabbt.

Kommunens budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri, oberoende och har tystnadsplikt. Att höra av sig dit tidigt är det billigaste beslut man kan fatta i det läget.

Med betalningsanmärkning

De flesta långivare kräver att du är fri från betalningsanmärkningar. Några få gör undantag — de finns samlade i vår jämförelse för lån med betalningsanmärkning, som byggs direkt ur vår databas och därför speglar vad vi faktiskt kontrollerat.

Var uppmärksam på att långivare som marknadsför sig mot den med anmärkning nästan alltid tar högre ränta, och att flera hamnar över gränsen för högkostnadskredit.

Innan du ansöker

• Räkna ut vad krediten kostar i kronor, inte bara i procent.
• Kontrollera att du klarar återbetalningen nästa månad utan att låna igen.
• Fråga om anstånd hos den du är skyldig pengar — det är oftast gratis.
• Kom ihåg att du har 14 dagars ångerrätt. Ångrar du dig betalar du tillbaka beloppet plus ränta för de dagar du haft pengarna.