Hoppa till innehållet
Låna pengar guiden

Kreditupplysning

Skriven av Uppdaterad

En kreditupplysning är en sammanställning av din ekonomiska situation, som en långivare hämtar innan den beviljar dig kredit. Den innehåller inkomst, skulder, eventuella betalningsanmärkningar och vilka som frågat efter dig tidigare — och den avgör i praktiken både om du får låna och till vilken ränta.

Verksamheten regleras i kreditupplysningslagen (1973:1173), och det krävs tillstånd från Integritetsskyddsmyndigheten (IMY, som fram till 2021 hette Datainspektionen) för att bedriva den.

Vad som står i den

Uppgifter om dina faktiska lånesaldon finns däremot inte i en vanlig personupplysning. Långivaren ser att du sökt krediter, men inte hur mycket du är skyldig — därför frågar den dig, och därför är det viktigt att du svarar sanningsenligt.

Vem som får beställa en

Den som hämtar en upplysning om dig måste ha ett legitimt behov. I praktiken betyder det att personen står i begrepp att ingå ett avtal med dig som innebär en ekonomisk risk — ett lån, ett hyreskontrakt, ett abonnemang eller ett kreditköp.

Nyfikenhet räcker inte, och en arbetsgivare får normalt inte ta en upplysning på en jobbsökande. Du ska dessutom alltid få en kopia av upplysningen skickad till dig när någon hämtat en om dig. Får du en sådan utan att ha ansökt om något — hör av dig till upplysningsföretaget direkt. Det kan vara ett tecken på att någon använt dina uppgifter.

Kolla dig själv först

Du har rätt att kostnadsfritt få veta vad som är registrerat om dig. Gör det innan du ansöker om ett större lån, av två skäl: du hinner rätta felaktiga uppgifter, och du slipper bli överraskad av något du glömt bort.

Att beställa en upplysning på dig själv registreras inte som en kreditförfrågan och påverkar alltså inte din kreditvärdighet.

Kreditupplysningsföretagen

De största i Sverige är UC, Creditsafe, Bisnode och Syna. De har delvis olika underlag och olika modeller, vilket betyder att samma person kan bedömas olika hos två av dem.

Det förklarar varför en långivare kan säga nej och nästa ja. Det förklarar också vad "lån utan UC" egentligen betyder: långivaren använder ett annat upplysningsföretag. Någon kreditprövning görs alltid — den är obligatorisk enligt lag — och den syns hos det företag som faktiskt användes.

UC:s riskprognos

UC sammanfattar sin bedömning i ett mått som kallas Riskprognos: sannolikheten i procent för att du ska få en betalningsanmärkning inom de närmaste tolv månaderna. Ett lågt värde är bra.

Måttet vägs samman av inkomst, inkomstutveckling, ålder, boende, tidigare betalningshistorik och antalet kreditförfrågningar. Exakt formel publiceras inte, men riktningen är känd: stabil inkomst över tid och få förfrågningar drar ner risken.

Varför många förfrågningar sänker dig

Varje kreditansökan lämnar ett spår som ligger kvar i tolv månader och syns för alla som hämtar en upplysning om dig.

Många förfrågningar på kort tid tolkas som att du söker kredit brett — vilket statistiskt hänger ihop med ansträngd ekonomi. Tio ansökningar samma vecka gör dig alltså mindre kreditvärdig, inte mer, även om du bara jämförde.

Så undviker du det: använd en låneförmedlare, som normalt hämtar en enda upplysning och skickar din ansökan vidare till flera långivare. Jämför i övrigt på publicerade villkor — som i vår jämförelse — i stället för genom att ansöka.

Att förbättra sin kreditvärdighet

Det finns inga genvägar, men det här fungerar och tar månader snarare än år:

Skydd mot identitetskapning

Identitetskapning innebär att någon tar krediter i ditt namn. Brottet upptäcks ofta först när kravet kommer — därför är kreditupplysningen ditt bästa tidiga varningssystem.

Tre åtgärder som fungerar:

Har det redan hänt: polisanmäl, bestrid fakturan skriftligt hos varje borgenär, och kontakta kreditupplysningsföretagen så att uppgiften kan rättas. En anmärkning som uppstått genom bedrägeri ska tas bort — men det sker inte automatiskt, du måste driva det.