Effektiv ränta
Den effektiva räntan är lånets totala kostnad omräknad till en årsränta — ränta plus alla avgifter. Det är den enda siffran som går att jämföra rakt av mellan två erbjudanden, och den enda långivaren är skyldig att visa. Räkna ut din nedan.
Effektiv ränta
–
| Månadsbetalning | – |
|---|---|
| Varav aviavgift | – |
| Uppläggningsavgift | – |
| Total kreditkostnad | – |
| Att betala totalt | – |
Effektiv ränta beräknas enligt konsumentkreditlagen (2010:1846) som den räntesats där nuvärdet av alla betalningar är lika med kreditbeloppet. Alla avgifter som är villkor för krediten ska ingå. Verktyget löser ekvationen numeriskt och räknar om månadsräntan till årsränta med ränta på ränta, vilket är samma metod långivarna använder.
Nominell och effektiv ränta
Den nominella räntan är den siffra som står störst i annonsen. Den avser bara räntan på det lånade beloppet, och den säger därför nästan ingenting om vad lånet kostar.
Den effektiva räntan lägger till avgifterna och tar hänsyn till hur ofta du betalar. Två lån med exakt samma nominella ränta kan ha helt olika effektiv ränta om det ena har en uppläggningsavgift på 495 kr och en aviavgift på 45 kr per månad.
Ett räkneexempel
Ett lån på 50 000 kr på två år till 9,9 procent nominell ränta, med 495 kr i uppläggningsavgift och 39 kr i aviavgift per månad:
- Nominell ränta: 9,9 %
- Avgifter under löptiden: 495 + 24 × 39 = 1 431 kr
- Effektiv ränta: knappt 13 %
Tre procentenheter i skillnad, från avgifter som inte syns i rubriken. Ju kortare löptid och ju mindre belopp, desto större blir avgifternas genomslag: samma avgifter på ett lån om 10 000 kr över ett år lyfter den effektiva räntan med tiotals procentenheter.
Så räknas den ut
Effektiv ränta beräknas enligt konsumentkreditlagen som den räntesats där nuvärdet av alla dina betalningar är exakt lika med det belopp du får utbetalat. Den går inte att lösa ut med en formel — den måste sökas fram numeriskt, vilket är precis vad räknaren ovan gör.
Det betyder också att effektiv ränta alltid räknas per år och med ränta på ränta. Ett lån där du betalar varje månad får därför en något högre effektiv ränta än ett i övrigt identiskt lån med årlig betalning.
Vad som ska ingå
Enligt lagen ska alla kostnader som är kända för långivaren och som är en förutsättning för krediten räknas in:
- Räntan.
- Uppläggnings- och aviseringsavgifter.
- Obligatoriska försäkringar, om lånet kräver dem.
- Avgifter till förmedlare, om de är ett villkor för lånet.
Sådant som är frivilligt — en låneskyddsförsäkring du väljer till — ingår inte. Det är därför värt att kontrollera om en påslagen försäkring i ansökningsflödet är förkryssad.
Gränsen för högkostnadskredit
En kredit räknas som högkostnadskredit när den effektiva räntan är minst 30 procentenheter högre än den vid var tid gällande referensräntan. För sådana krediter gäller särskilda regler:
- Ett räntetak: räntan får inte överstiga referensräntan plus 40 procentenheter.
- Ett kostnadstak: ränta, avgifter och inkassokostnader får sammanlagt aldrig överstiga det lånade beloppet.
- Krav på en tydlig varning i marknadsföringen.
- Förbud mot att förlänga krediten mer än en gång.
Kostnadstaket är det som i praktiken skyddar mest: lånar du 10 000 kr kan den samlade kostnaden aldrig bli mer än 10 000 kr, hur länge skulden än ligger obetald.
Så använder du siffran
- Jämför bara effektiv ränta mot effektiv ränta. Att ställa en nominell ränta mot en effektiv är meningslöst.
- Jämför på samma belopp och löptid. Effektiv ränta beror på båda, så ett erbjudande på 24 månader och ett på 60 är inte direkt jämförbara.
- Titta också på totalkostnaden i kronor. Ett längre lån kan ha lägre effektiv ränta och ändå kosta mer totalt, eftersom du betalar ränta under fler år.
I jämförelsetabellen visar vi effektiv ränta där vi kontrollerat den mot långivarens egna villkor. Ett streck betyder att vi inte har uppgiften — inte att den saknas.
Vanliga frågor
Varför skiljer sig effektiv ränta mellan två långivare med samma nominella ränta?
Avgifterna. Uppläggningsavgift och aviavgift slår igenom hårt, särskilt på små lån och korta löptider.
Måste långivaren visa effektiv ränta?
Ja. Konsumentkreditlagen kräver att den effektiva räntan anges i all marknadsföring av krediter, tillsammans med ett representativt exempel. Saknas den är det ett varningstecken i sig.
Kan den effektiva räntan ändras under lånets gång?
Ja, om du har rörlig ränta eller om avgifterna höjs. Siffran du fick vid tecknandet gäller de villkor som rådde då.
Är låg effektiv ränta alltid bäst?
Nästan alltid — men bara om beloppet och löptiden är desamma. Kontrollera alltid totalbeloppet i kronor vid sidan av procenten.