Betalningsanmärkning
En betalningsanmärkning är en notering hos kreditupplysningsföretagen om att du inte betalat en skuld. Den registreras inte för att du är sen med en räkning — det krävs att ärendet gått till Kronofogden och att myndigheten fattat ett beslut mot dig.
Anmärkningen ligger kvar i tre år för privatpersoner och fem år för näringsidkare, räknat från beslutet. Den försvinner sedan automatiskt, även om skulden fortfarande är obetald.
Vägen dit — och var du kan stoppa den
- Förfallodagen passeras. Ingen anmärkning. Kontakta borgenären och be om anstånd — det är oftast gratis och nästan alltid möjligt.
- Påminnelse och inkassokrav. Fortfarande ingen anmärkning, men avgifter tillkommer. Här går det fortfarande att göra upp.
- Ansökan om betalningsföreläggande hos Kronofogden. Ännu ingen anmärkning. Du får ett brev och har möjlighet att betala eller bestrida.
- Utslag. Kronofogden fastställer skulden. Nu registreras anmärkningen.
Den viktigaste punkten är steg tre. Får du ett brev från Kronofogden har du fortfarande tid — betalar eller bestrider du inom fristen blir det ingen anmärkning.
Bestrid om kravet är fel
Anser du att kravet är felaktigt ska du bestrida det skriftligt inom den angivna tiden. Då kan ärendet gå vidare till domstol i stället, och ingen anmärkning registreras under tiden. Att låta bli att svara räknas som ett medgivande.
Vad som orsakar en anmärkning
De vanligaste är utslag i mål om betalningsföreläggande, skulder i utmätning, restförda skatter och avgifter, konkurs, skuldsanering och näringsförbud. För privatpersoner dominerar obetalda fakturor som gått till Kronofogden.
Vad den innebär i praktiken
- Lån och krediter avslås hos de flesta långivare
- Hyresvärdar tar nästan alltid kreditupplysning på förstahandskontrakt
- Mobil- och bredbandsabonnemang kan nekas eller kräva förskottsbetalning
- Elavtal kan kräva deposition
- Vissa arbetsgivare tar upplysning vid tjänster som hanterar pengar
Skuldsaldot väger tyngre än anmärkningen
Ett aktivt skuldsaldo — en skuld som fortfarande drivs in hos Kronofogden — stänger fler dörrar än en gammal anmärkning gör. Har du betalat av skulden men anmärkningen ligger kvar är dina chanser klart bättre än om skulden är obetald.
Därför är den viktigaste åtgärden att bli av med skulden, även när anmärkningen ändå ligger kvar sina tre år.
Låna med anmärkning
Några långivare beviljar lån trots anmärkning. De finns samlade i vår jämförelse, som byggs ur databasen och bara innehåller aktörer där vi kontrollerat villkoret mot deras egna uppgifter.
Räkna med högre ränta, och kontrollera den effektiva räntan innan du tackar ja — flera hamnar över gränsen för högkostnadskredit.
Skuldsanering
Är skulderna så stora att du inte kan betala dem inom överskådlig tid kan du ansöka om skuldsanering hos Kronofogden. Beviljas den lever du på ett fastställt existensminimum i normalt fem år, varefter kvarvarande skulder skrivs av.
Kravet är att du är kvalificerat insolvent — alltså inte kan betala dina skulder och inte kommer att kunna göra det på lång sikt — och att skuldsanering bedöms som skäligt. Ansökan är kostnadsfri och görs direkt hos Kronofogden.
Skuldsaneringen registreras i sig som en anmärkning under tiden den pågår. Det är ett pris de flesta i den situationen ändå tycker är värt att betala.
Kommunens budget- och skuldrådgivning hjälper dig kostnadsfritt med ansökan och med att bedöma om det är rätt väg. De har tystnadsplikt och säljer ingenting.
Kontrollera vad som står om dig
Du har rätt att kostnadsfritt få veta vad kreditupplysningsföretagen har registrerat om dig. Gör det innan du ansöker om något större — felaktiga uppgifter förekommer, och de rättas inte av sig själva.
Mer om hur det går till på sidan om kreditupplysning.