Kreditkort
Ett kreditkort är ett lån, inte ett betalningssätt. Betalar du hela saldot varje månad är krediten gratis och du får köpskydd, reseförsäkring och några veckors räntefri kredit på köpet. Betalar du bara delar av den blir det en av de dyraste krediter en privatperson kan ha.
Hela skillnaden ligger i den meningen. Resten av den här sidan handlar om hur du hamnar på rätt sida av den.
Den räntefria perioden
Köp med kreditkort samlas på en månadsfaktura. Mellan köpet och förfallodagen löper ingen ränta — normalt 30 till 60 dagar beroende på var i faktureringsperioden köpet gjordes. Betalar du hela beloppet på förfallodagen har krediten kostat noll.
Det är därför ett kreditkort använt rätt är billigare än ett bankkort: pengarna ligger kvar på ditt konto en månad extra, och köpen skyddas av lagstiftning som bankkortet saknar.
Så försvinner den
Betalar du inte hela beloppet börjar ränta löpa — och hos många utgivare gäller den då hela saldot, inte bara den obetalda delen. Räntan på kreditkort ligger typiskt på 15–25 procent nominellt, och med årsavgift och aviavgifter blir den effektiva räntan högre än så.
Den vanligaste vägen dit är inte ett medvetet beslut utan delbetalningsalternativet på fakturan. "Betala från 300 kr i månaden" ser hjälpsamt ut och är den dyraste knappen på hela fakturan.
Vad kortet faktiskt kostar
Fyra poster, och de syns sällan tillsammans:
- Årsavgift. Noll till några hundra kronor. Ett kort med avgift kan ändå vara billigare om förmånerna används — men bara då.
- Aviavgift. Några tiokronor per faktura om du inte har e-faktura. Över ett år blir det mer än många tror.
- Valutapåslag. Vid köp i utländsk valuta lägger utgivaren på typiskt 1,5–2 procent utöver växelkursen. På en semester för 20 000 kr är det 300–400 kr.
- Ränta — bara om du inte betalar hela saldot.
Vill du jämföra två kort är det den effektiva räntan som räknas, eftersom den är den enda siffran som innehåller avgifterna. Utgivaren är skyldig att ange den.
Förmånerna som är värda något
Reseförsäkring. Många kort ger avbeställnings- och reseskydd — men bara om du betalat en viss del av resan med kortet, ofta 50 eller 75 procent. Betalar du hela resan med ett annat kort gäller ingenting. Läs villkoret innan du bokar, inte efter.
Köpskydd och reklamationsrätt. Vid köp på kredit har du enligt konsumentkreditlagen rätt att rikta samma krav mot kreditgivaren som mot säljaren. Går företaget i konkurs innan varan levereras kan du alltså vända dig till kortutgivaren. Det skyddet finns inte på ett bankkort, och det är kreditkortets starkaste argument.
Bonus och cashback. Räkna på den innan du väljer kort efter den. En procents återbäring på 5 000 kr i månaden ger 600 kr om året. Kostar kortet 400 kr i årsavgift är nettot 200 kr — och en enda månad med ränta äter upp flera års bonus.
Kreditprövning och din låneförmåga
Ett kreditkort kräver kreditprövning, och ansökan ger en förfrågan hos ett kreditupplysningsföretag. Fler kreditupplysningar på kort tid sänker din kreditvärdighet.
Viktigare: hela kreditutrymmet räknas som en möjlig skuld när du senare söker bolån, även om saldot är noll. Ett oanvänt kort med 100 000 kr i utrymme kan alltså kosta dig bolånet. Ska du köpa bostad inom något år är det värt att säga upp kort du inte använder — det flyttar kalkylen mer än de flesta tror.
Kreditkort vi bevakar
Villkoren ändras löpande, och vi publicerar inte kreditgränser, årsavgifter eller bonussatser här — de blir inaktuella snabbare än vi hinner kontrollera dem, och en gammal siffra som ser aktuell ut är sämre än ingen. Hämta alltid de aktuella villkoren hos utgivaren innan du ansöker.
| Kort | Utgivare | Vad det är till för |
|---|---|---|
| Coop Mastercard Mer | Coop | Medlemskort, betalkort och kredit i ett — bonus på matinköp |
| Bank Norwegian | Bank Norwegian | Cashback och resa, ingen årsavgift |
| OKQ8 Bank | OKQ8 | Rabatt på drivmedel för den som tankar ofta |
| Easyliving | Collector | Högre kreditutrymme för större köp |
| Easycard | Collector | Enklare Mastercard med lägre utrymme |
| Marginalen Gold | Marginalen Bank | VISA med bred acceptans och försäkringspaket |
| Marginalen Traveller | Marginalen Bank | Inriktat på resor |
| re:member flex | EnterCard | Ingen årsavgift, extrakort till familjen |
| re:member more | EnterCard | Bonuspoäng på alla köp |
| MoreGolf Mastercard | EnterCard / Svenska Golfförbundet | Förmåner riktade till golfspelare |
| British Airways VISA | EnterCard | Samlar Avios i BA:s Executive Club |
| Resurs Bank | Resurs Bank | Tre nivåer — Classic, Gold och World |
| P.F.C | P.F.C | Kort och app för utgiftskoll, utan avgift |
| Qred Bank | Qred Bank | Företagskort utan månadsavgift |
| Billhop | Billhop | Tjänst för att betala räkningar med kreditkort |
Att betala räkningar med kreditkort
Tjänster som Billhop låter dig betala fakturor som inte tar kort — hyra, skatt, försäkringar — genom att de betalar åt dig och drar beloppet på kortet. Du får bonus och räntefri kredit, men betalar en avgift på beloppet, typiskt några procent.
Det går ihop bara om bonusen överstiger avgiften, vilket den sällan gör. Används det i stället för att skjuta upp en betalning du inte har råd med är det en dyr kredit med extra steg.
Mastercard eller VISA?
För dig som konsument spelar det nästan ingen roll. Båda är kortnätverk som sköter transaktionen mellan butiken och utgivaren, och båda accepteras i praktiken överallt.
Skillnaderna som finns ligger inte i nätverket utan i vad utgivaren lägger på: försäkringar, bonusprogram, avgifter och kreditvillkor. Ett kreditkort har tre parter — nätverket, utgivaren och du — och det är utgivaren du ska jämföra.
Kort utan UC och med betalningsanmärkning
Alla kreditgivare måste göra en kreditprövning enligt lag. Vissa använder andra upplysningsföretag än UC, och det marknadsförs ibland som "kort utan UC" — men någon prövning görs alltid, och den syns hos det företag som används.
Har du betalningsanmärkning är utbudet litet och villkoren sämre. Läs mer på våra sidor om kreditkort utan UC och om vad en betalningsanmärkning innebär.
Innan du ansöker
- Kan du betala hela saldot varje månad? Om inte — välj kortet med lägst effektiv ränta, inte högst bonus.
- Sätt autogiro på hela beloppet. Det tar bort risken att en missad avisering blir en dyr kredit.
- Be om ett kreditutrymme du faktiskt behöver, inte det högsta du kan få.
- Ska du söka bolån inom något år — säg upp kort du inte använder först.